ЦБ ужесточил ограничения по потребительским кредитам для сильно закредитованных заёмщиков

Что изменится

Центральный банк снизил доли, которые банки и микрофинансовые организации могут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой (ПДН — отношение платежей по кредитам к доходам). Во II квартале 16% потребительских кредитов получили заёмщики с ПДН более 50%, в том числе 2% — те, у кого на погашение долгов уходит свыше 80% дохода. С октября для таких категорий установят лимиты на уровне 15% и 1% соответственно (ранее действовали лимиты порядка 18% и 3%).

Причины решения

Регулятор объясняет ужесточение стремлением защитить банки и заёмщиков: после периода активного кредитования в 2023–2024 годах выросла доля проблемных потребительских кредитов — выше 13% в отдельных моментах. Политика ужесточения кредитных правил вместе с высокими ставками ранее привела к сокращению выдач и уменьшению портфеля необеспеченных займов примерно на 6% в период с октября 2024 по март 2026 года. Однако во II квартале был зафиксирован рост портфеля на 2,8% в основном за счёт кредитов наличными.

Ограничения по срокам кредитов

ЦБ вдвое сократит долю «длинных» потребительских займов со сроком свыше пяти лет. Во II квартале такие кредиты составляли около 2% выдач, а с октября их доля будет ограничена 1% (ранний лимит для длинных займов составлял 5%). Регулятор отмечает, что удлинение срока часто используется, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и снизить ПДН.

Как это повлияет на заёмщиков

Ограничения помогают повысить качество выдаваемых кредитов, поскольку менее закредитованные граждане получают приоритет. В то же время регулятор предупреждает: если рост реальных доходов замедлится, качество новых кредитов может ухудшиться.

• Доля располагаемых доходов, направляемая на кредиты, снизилась в 2025 году с 10,7% до 9,1%.
• «Безнадёжные» долги банков составляют около 2,5 трлн руб., или примерно 6,5% портфеля.
• С октября вводятся новые лимиты для заёмщиков с высокой ПДН и для долгосрочных займов.

Новые правила начнут действовать с октября; регулятор рассчитывает, что они снизят риски для банков и помогут ограничить рост проблемной задолженности среди наиболее уязвимых заёмщиков.