Новый подход к резервированию строительных кредитов
Банк России намерен с 1 октября 2027 года внедрить для кредитов на строительство жилья дифференцированный подход к формированию резервов: размер отчислений будет зависеть от фазы проекта и уровня сопутствующих рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики Александр Данилов.
Мы занимаемся вопросами правильной оценки рисков по проектам, в частности строительным. Это про регулирование, это про резервы — сколько банки создают, если финансовое положение проектов ухудшается.
В настоящий момент регулирование по резервам не полностью отражает постепенное ухудшение состояния строительных проектов: часто оценка получается «дискретной», когда проект внезапно считается плохим, хотя ухудшение обычно происходит постепенно.
То есть проекты либо хорошие, либо вдруг единомоментно становятся плохими. Это не очень правильно. Эрозия происходит постепенно.
Фазы проекта и минимальные расчётные резервы
- Инициирование (согласование застройки, выдача бридж‑кредита) — минимальный резерв 5%.
- Проектирование (проектные работы до получения разрешения на строительство) — минимальный резерв 0,1%.
- Строительство (до получения разрешения на ввод в эксплуатацию) — минимальный резерв 0,1%.
- Эксплуатация (после получения разрешения на ввод в эксплуатацию) — минимальный резерв 1,0%.
Если проект реализуется без задержек и получает согласования своевременно, резервы будут минимальными и даже ниже нынешних уровней. При отклонениях, больших банках незавершённых земельных участков или плохих продажах резервы будут нарастать постепенно, отражая реальную динамику риска.
Если там будут отклонения — сформирован огромный банк земель без разрешений, перспективы непонятны — резервы будут догонять. Не сразу большие, но потихоньку, постепенно.
Таким образом регулятор намерен чётче разделять «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые качественно оценивают риски и подбирают надёжные проекты, столкнутся с меньшими требованиями по резервам. В то же время банки должны быть обеспечены достаточным капиталом, и при необходимости резервы должны формироваться.
